171114-suze-happy-rich-retirement크레딧 : Sam Island의 MONEY 일러스트베이비 붐 세대 여러분, 얘기 좀 해요. 65 세 이상의 주택 소유자 3 명 중 1 명 이상이 여전히 모기지 상환 . 이는 고령 주택 소유자의 25 % 미만이 주택 부채를 앓고있는 세기가 바뀌면서 급격한 증가입니다.
그리고 나머지 부채가 중요하지 않은 금액 인 것처럼 보이지 않습니다. 65 세 이상 인구 중 여전히 빚진 중앙값은 $ 80,000 이상 .
이건 너무 안좋아. 현재 살고있는 집에 그대로 머물고 자한다면, 은퇴하기 전에 모기지 상환금을받는 것을 지금 당장 최우선 순위로 삼아야합니다. 곧 재정적 추론에 대해 설명하겠습니다. 하지만 정서적 보상도 중요합니다.
내 작업의 가장 좋은 부분 중 하나는 재정 계획에 대해 이야기하고 싶은 사람들을 끊임없이 만나고 있다는 것입니다. 얼마 전 제가 전화를 걸어 주문을했는데 영업 사원은 퇴직 조언을 구하는 것을 주저하지 않았습니다. 사람들이 자신의 삶을 나누고 싶어하는 것을 좋아합니다. 그리고 수년 동안 수천 명의 퇴직자들과 이야기 할 때, 내가 들어 본 적이없는 두 가지가 있습니다.
'오, 수즈, 저당 대출금이 없어서 잠을 잃고 있어요.'
‘수즈, 빚없는 생활을하게되어 정말 후회 해요.’
은퇴에 관해서는 알 수없는 것이 너무 많습니다. 그중 : 얼마나 오래 살 것입니까? 포트폴리오의 수익률은? 노인을위한 의료 비용은? 은퇴 할 준비가되었을 때 재정적 붕괴 (2008 참조)?
따라서 은퇴 계획에서 알려진 위험을 제거 할 수있는 모든 기회를 포착해야합니다.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg 저의 가장 중요한 돈 법칙 중 하나는 알려진 것에 투자하다 . 집에 머물고 싶다는 것을 알고 있다면 모기지 상환은 보안을 구축하는 좋은 방법입니다. 당신은 많은 알려지지 않은 것들로부터 더 많은 보호를 받게 될 것입니다 : 당신이 예상했던 것보다 빨리 직장을 떠나도록 강요 당함 또는 가능성 세율이 상승합니다 , 기존 퇴직 계좌에 저축 한 금액의 가치를 효과적으로 줄입니다. 또는 투자 수익이 실망 할 위험이 있습니다.
그리고 시장이 하락할 때 모기지가없는 것이 더욱 기뻐할 것입니다. 이제 당신은 약세장이 투자주기의 자연스러운 일부라는 것을 알고있는 노련한 사람입니다. 재미는 아니지만 정확히 놀랍지는 않습니다. 지출을 약간 억제 할 수있는 것이 큰 도움이 될 수있는시기입니다.
투자 계좌에서 인출해야하는 금액을 줄이면 시장이 침체 될 때 더 적게 팔아야하고 저축 시간을 회복해야 할 수도 있습니다.
그렇다면 모기지 빚에서 벗어나기 위해 무엇을 할 수 있습니까?
숫자를 다시 실행하십시오.
대출 서비스 담당자에게 모기지가 65까지 상환되는 새로운 상각 일정을 실행하도록 요청하십시오.
앞서 설명했듯이 70 세가 될 때까지 계속 일하는 것이 은퇴 보장을 구축하는 핵심 방법입니다. . 그러나 당신은 여전히 모기지가 65 세까지 상환되기를 원합니다. 모기지를 갚으면 60 대에 덜 까다로운 직업으로 다운 시프트하는 것이 더 실용적입니다. 그리고 그것을 직시하자, 은퇴하기 전에 자신이 밀려나거나 축소되는 것을 발견하면 더 쉬워 질 것입니다.
또는 온라인 계산기를 사용할 수 있습니다. Bankrate.com과 Calculator.com은 모두 무료 온라인 '모기지 상환 계산기'를 제공합니다. 여기에서 추가 월별 또는 연간 상환액을 입력하고 대출 상환 속도를 높일 수있는 금액을 확인할 수 있습니다.
현명하게 현금화하십시오.
많은 분들이 큰 비상 자금을 마련해 주셨음을 알고 있습니다. 저축 예금 계좌를 정당하게 자랑하는 사람들의 말을 자주 듣습니다. 저는 최소한 8 개월의 비상 자금을 보유하는 것이 진정한 보안에 대한 제 생각입니다. (예, MONEY가 일반적으로 3 ~ 6 개월 권장 . 더 안전한 쿠션을 선호합니다.)
그러나 사람들은 너무 많은 좋은 일이 기회를 낭비 할 수 있습니다. 생계비가 8 개월에서 1 년이 넘고 은퇴가 임박했지만 여전히 모기지를 지불하고있는 경우, 초과 긴급 자금을 사용하여 모기지를 갚아야한다고 생각합니다.
우리는 여전히 최고의 저축과 CD 거래가 2 % 미만의이자를 지불하는 경향이있는 세상에 갇혀 있습니다. 그리고 그이자는 과세됩니다. 이는 30 년 고정 금리 모기지에 대해 지불 할 것으로 예상되는 금액보다 최소 1.5 % 포인트 적습니다. 최근 최저치는 2012 년 3.3 %였습니다.
저소득자 돈을 사용하여 고비용 모기지를 은퇴하는 것이 합리적입니다.
모기지이자 공제를 얼마나 좋아하는지 감히 토끼 굴로 내려 가지 마십시오. 빚을 갚을 수있는 수단이 있다고 말하지만 세금 감면 때문에 원하지 않습니까?
35 % 연방세 범위에 속하더라도 순 모기지 금리는 여전히 2 % 이상입니다. 그리고 당신은 대출 기관의 손을 잡을 것입니다. 대출 기관은 모기지를 쌓아 대출 초기에 주로이자를 징수합니다. 그렇게하면 이사를하거나 선불로 지불 할 때 많은 관심을 갖게 될 것입니다.
표준 30 년 고정 이자율 모기지에서는 초기 지불액의 약 2/3가이자에 사용됩니다. 15 년까지 지불금의 40 % 미만이이자입니다. 모기지 상환 후 10 년 이내라면, 상환액의 30 % 만이자이기 때문에 모기지이자 공제에서 거의 효과가 없습니다.
은퇴 계좌에 너무 많이 저축하지 마십시오.
네, 방금 거기에갔습니다. 저축을 적게해서 모기지를 갚을 수있는 현금을 더 많이 가지 셨으면합니다. 더 높은 추격 기여 한도는 어떻습니까? 마지막 순간에 절약 할 수있는 기회를 활용하지 않으시겠습니까? 네, 그렇습니다.
당신의 관심을 끌었을 것입니다. 명확하게 말하면 항상 모든 사람이 401 (k)에 충분히 기여 최대 일치를 잡습니다. 그것은 결코 거절하지 않는 것입니다. 그러나 그 이상으로, 직장에서 저축을 중단하고 최대한 빨리 모기지 부채를 줄이기 위해 월급에 추가되는 돈을 쟁기라고 말합니다.
그것이 당신에게 완전히 미친 것처럼 들리면 그것은 아닙니다. 매월 1,389 달러 또는 1 년에 16,668 달러의 모기지가 300,000 달러라고 가정 해 보겠습니다. 20 년 동안 한 달에 $ 1,389를 지불 한 후에도 여전히 $ 138,850을 빚지고 있습니다. 전통적인 401 (k) 또는 IRA의 퇴직 기금을 사용하여 퇴직시 10 년 동안 모기지 상환금을 추가로 지불하려는 경우 연간 $ 16,668 이상을 인출해야합니다. 기억하십시오 : 귀하는 해당 계좌에서 나오는 모든 페니에 대해 일반 소득세를 납부해야합니다.
연방 및 주 세율을 합한 비율이 25 % 인 경우 모기지에 대한 $ 16,668을 상쇄하려면 연간 $ 22,000 이상을 인출해야합니다. 퇴직 계좌에서 백만 달러를 저축했다고해도 30 년의 퇴직 기간 동안 안전하게 인출 할 수있는 금액에서 큰 타격이 될 것입니다.
일반적으로 연간 4 %의 인출 률이 지속 가능하다고 제안합니다. 당신은 단지 모기지에만 그 절반 이상을 쓸 것입니다! 더 나쁜 것은, 더 큰 인출은 더 높은 과세 소득을보고한다는 것을 의미합니다. 이로 인해 은퇴 한 후에있을 것이라고 생각했던 것보다 더 높은 과세 범위에 들어갈 수 있습니다.
그렇기 때문에 은퇴 전에 모기지 상환금을 갚으면 재정적, 정서적 압력이 당신에게 부담이된다고 단호합니다.