180123- 퇴직 돈 실수크레딧 : Getty Images-iStockphoto모든 은퇴 계획의 핵심은 중요한 문제입니다. 얼마나 오래 살 것이며, 더 나아가 돈을 얼마나 오래 지속해야합니까?
그러나 금융 자문가들은 대답 할 수없는 대답을 시도하는 실존 적 (또는 보험 계리 적) 매듭에 자신을 묶을 필요가 없습니다. 정말 오래 살 계획 만 있으면됩니다. 오하이오 주 웨스트 레이크의 공인 재무 설계사 인 에드 바르고는 '예상 사망일 기준으로 95 세 미만으로 재정 계획을 실행하지 않습니다. '최연소 고객에게는 100입니다.'
사회 보장국에 따르면 오늘날 65 세의 약 4 분의 1이 90 세가 넘고 10 명 중 1 명이 95 세가 넘을 것이라고합니다. 당신이 그들 중 하나가 될 수 없다고 생각한다면 위험이 높습니다. 당신은 일하러 돌아가서 더 많은 것을 벌 수없는 삶의 단계에서 돈이 바닥 날 수 있습니다.
장수 가능성을 인식하지 못하면 관련 실수가 연쇄 적으로 발생한다고 기획자들은 말합니다. 아래는주의해야 할 세 가지입니다.
너무 이른 사회 보장 청구
사회 보장국에 따르면 2016 년에 사회 보장을 받기 시작한 사람의 3 분의 1은 퇴직 연금을 청구 할 수있는 가장 이른 나이 인 62 세에 시작했습니다. 전문가들은 대부분의 사람들에게 너무 이르다고 경고합니다. 70 세까지 오래 기다릴수록 월별 혜택을 더 많이받을 수 있기 때문입니다.
BlackRock Retirement Institute의 전무 이사 인 Bruce Wolfe는``사람들이 더 오래 지체할수록 장수 보호, 인플레이션 보호 연금을 받게되며 62 세에서 70 세까지 6.5 %에서 8.3 %까지 증가합니다. 예를 들어, 1943 년과 1954 년 사이에 태어난 개인의 경우, 70 세에받는 월별 수표는 62 세에받는 수표보다 76 % 더 클 것입니다. '
어떤 사람들은 손익분기 점 분석을하여 사회 보장에서받는 금액이 동일한 연령을 계산합니다. 귀하가 더 이른 나이에 혜택을 받기 시작 했든 그 이후에 혜택을 받기 시작 했든 상관 없습니다. 이 분석에서는 손익분기 점에 도달하기 전에 사망하고 더 이른 나이에 혜택을 받기 시작하면 일반적으로 앞서 나가게됩니다. 반대로 손익분기 점을 넘어 살면서 노년에 혜택을 받기 시작한 경우에도 앞서 나가게됩니다.
AARP의 수석 부사장 인 Jean Setzfand는 이러한 접근 방식을 권장하지 않습니다. 그녀는 사람들이 평생 혜택이 아니라 월 소득에 초점을 맞춰야한다고 말합니다. 그게 수십 년에 걸쳐 늘어난 총액보다 더 많은 생활 수준에 영향을 미치기 때문입니다.
확실히 모든 사람이 사회 보장을받는 것을 미루는 것은 아닙니다. 예를 들어, 건강이 매우 좋지 않은 사람들은 자신이 오래 살 수 없다고 믿을만한 이유가있을 수 있으며 가능한 한 빨리 청구하는 것을 고려해야합니다.
인플레이션 할인
당신이 어렸을 때 껌이나 가스 1 갤런의 비용이 얼마나되는지 기억 하시나요? 그것은 직장에서의 인플레이션입니다. 1987 년에 $ 1에 살 수있는 것을 2017 년 12 월에 $ 2.14에 구매해야한다고합니다. 노동 통계국 ' 인플레이션 계산기 .
최근 몇 년간 매우 낮은 인플레이션을 경험했기 때문에 퇴직자들은 그것이 영원히 낮게 유지 될 것이라고 생각하게 될 수 있습니다. 그러나 향후 인플레이션을 관리 할 수 있어도 포트폴리오의 구매력은 시간이 지남에 따라 줄어들 것입니다. 특히 이자율이 저점에서 상승하면서 인플레이션이 증가 할 수 있습니다.
인플레이션을 할인하는 사람들은 자산 배분에 너무 보수적 일 수 있습니다. 대부분의 투자자는 포트폴리오의 성장에 힘을 실어주기 위해 건전한 주식 할당이 필요합니다. (한 가지 예외는 채권에만 머물 수있는 매우 부유 한 사람 일 수 있습니다.)
과거 경험의 법칙에 따르면 주식에 있어야하는 포트폴리오의 비율을 얻으려면 100에서 나이를 뺍니다. 결과 숫자가 하한선으로 간주되는 한 여전히 효과가 있다고 Setzfand는 말합니다. 즉, 70 세라면 포트폴리오의 최소 30 %가 주식에 있어야한다고 그녀는 말합니다.
의료 및 장기 요양 비용 계획 실패
의료 비용은 연간 약 5 % 또는 6 %의 비율로 일반 인플레이션보다 높습니다. Fidelity에 따르면 2017 년에 은퇴하는 65 세 부부는 은퇴시 의료비를 충당하기 위해 평균 $ 275,000 (현재 달러)가 필요합니다. 여기에는 Medicare 보험료 및 본인 부담금, 그리고 보청기 및 치과 치료와 같이 Medicare에서 보장하지 않는 특정 항목의 비용이 포함됩니다.
Fidelity의 예상은 부부의 평균 수명을 가정하고 특히 장기 요양 비용을 제외합니다. 대부분의 경우 Medicare는 대부분의 노인에게 필요한 치료 유형, 즉 목욕, 옷 입기 및 기타 일상 생활 활동에 대한 비용을 지불하지 않습니다. 2017 년 Genworth Cost of Care Survey에 따르면 요양원의 반 개인 실의 중간 가격은 월 $ 7,148이고 가정 건강 보조원의 중간 가격은 월 $ 4,099입니다.
확실히 이것들은 벅찬 숫자입니다. 그러나 계획을 세우면 덜 부담스러워집니다. 휴스턴에있는 Gross & Foster Financial Services의 공인 재무 설계사 인 Ashley Foster는 최근 50 대 초반에 커플이 자신의 서비스에 참여하도록했습니다. 이 부부는 부지런히 보호자 였지만 연로 한 부모를 돕기 시작할 때까지 자신의 장기 요양 계획을 고려하지 않았습니다. 그들은 미래의 장기 요양을위한 자금을 제공 할 하이브리드 장기 요양 및 생명 보험 정책을 구입했으며, 필요하지 않은 경우 상속인에게 소액의 사망 혜택을 제공했습니다.
대부분의 퇴직자들은 퇴직시 건강 및 장기 요양 비용을 충당하기 위해 특정 달러를 할당하지 않습니다. 포트폴리오에 대한 심각한 위험을 완화하는 사람들.